Kõrgem intress tähendab suuremaid laenukulusid, seega tasub enne laenulepingu sõlmimist hoolikalt võrrelda erinevaid pakkumisi ja mõista tingimusi, et vältida ootamatuid kulusid. Käesolevas artiklis räägime ka sellest, milliseid eeliseid pakub Creditea krediidiliin kiireteks finantslahendusteks.

Mis on intress?

Intress on tasu, mida laenuandja küsib laenatud raha kasutamise eest. See väljendatakse tavaliselt protsendina laenusummast ja võib olla fikseeritud või muutuv. Intressi makstakse perioodiliselt vastavalt laenulepingule ning see kujutab endast laenuvõtja kulu ja laenuandja tulu.

Intressimäär sõltub erinevatest teguritest, sealhulgas laenu tüübist, laenuperioodist ja majandusolukorrast. Näiteks eluasemelaenude intressid on tavaliselt madalamad kui tarbimislaenudel, kuna need on pikema tähtajaga ja sageli tagatud kinnisvaraga. Samas võivad lühiajalised kiirlaenud või krediidiliinid omada kõrgemaid intressimäärasid, sest laenuandja võtab suurema riski.

Peamised tegurid, mis mõjutavad intressi suurust:

• Majanduskeskkond – keskpanga baasintressimäär ja inflatsioon võivad oluliselt mõjutada seda, milline on lõplik intress. Kui majandus on aktiivne ja inflatsioon kõrge, tõstab keskpank intressimäärasid laenamise piiramiseks. Majanduslanguse ajal võivad intressid langeda, et soodustada laenamist.
• Laenuvõtja krediidivõimekus – makseajalugu ja sissetulekud on peamised mõjutajad sinu intressile. Mida suurem on sinu krediidiskoor ja puhtam varasem ajalugu, seda väiksem on intress. Kui oled riskantsem klient, siis on intressimäär oluliselt kõrgem.
• Laenu liik ja tähtaeg – pikema perioodi ja tagatisega laenud on sageli madalama intressiga. Peamiseks põhjuseks on see, et need on tavaliselt tagatud tagatisega, mis vähendab oluliselt laenuandja riski. Sellised laenud võivad olla näiteks eluasemelaenud.
• Turukonkurents – erinevad laenuandjad pakuvad erinevaid tingimusi. Tihti võib seda mõjutada konkurents ning teiste laenuandjate tingimused. Iga laenuandja eesmärgiks on hankida maksimaalselt maksejõulisi kliente ning omavaheline konkurents võib intressid alla tuua. Samas konkurentsi puudumine võib intresse tõsta.
• Riskitase – kõrgema riskiga laenud omavad kõrgemaid intressimäärasid. Sellised laenud on näiteks kiirlaenud ning palgapäeva laenud. Mida kõrgem on risk laenuandjale, seda suuremat intressi ta soovib. Kindlasti tuleks vältida eraisikutest laenuandjaid, kelle intressid võivad olla kõrgemad, kui seaduses määratud maksimaalne määr.

Enne laenu võtmist on oluline võrrelda intressimäärasid ja mõista, kuidas need mõjutavad kogukulu.

Kuidas intress laenude puhul toimib?

Iga kord, kui laenate raha, peate selle põhisumma (põhiosa) oma laenuandjale tagasi maksma. Lisaks peate maksma oma laenuandjale intressi, mis on tavaliselt laenu põhisumma aastaprotsent. Neid laene on mitmel kujul. Võite nendega kokku puutuda krediitkaartide, autolaenude, hüpoteeklaenude, isiklike laenude ja muu näol. Intressitingimuste ja tagasimaksenõuete toimimise mõistmine on oluline.

Kui laenate 10 000 eurot 10% fikseeritud aastaintressiga 5 aastaks, maksate intressina kokku umbes 2748 eurot. Lisaks intressile võivad laenule lisanduda haldustasud ja muud kulud.

Võta kasutusele Creditea laenukalkulaator ja arvuta kui palju intressi peaksid maksma laenu tagasi maksmisel.

Kuidas laenuandjad intressi määravad?

Kui pank pakub 5000-eurost laenu, arvutab ta intressimäära järgmiselt:

• Panga rahastamiskulu – Kui pank laenab raha näiteks 4% intressiga, peab see kulukoht olema kaetud.
• Teenindus- ja halduskulud – Lisanduvad kulud, näiteks 2%.
• Riskikomponent ja kasumimarginaal – Pank arvestab maksejõuetuse riski ja soovib kasumit teenida, näiteks 2%.

Selle tulemusena võib laenuintress kujuneda umbes 8%.

Intressi peamised kasutusalad

Intressi kasutatakse väga paljude erinevate finantsteenuste puhul. Järgnevates punktides vaatame hoolikalt üle kõik erinevad võimalused ning peale seda peaks olema sul oluliselt parem ülevaade.

Krediitkaardid

Tavaliselt on tegemist küllaltki kõrge intressimääraga. Tarbijad saavad kasutusele võtta igakuised maksed, mis võivad olla ka madalamate tasudega. Küll aga muutuvad intressid oluliselt kõrgemaks, kui jääte maksetega hiljaks või soovite neid ajatada. Seega on äärmiselt oluline jälgida, et tasuksite õigel ajal kõik vajalikud summad. Samuti on võimalik krediitkaartidega tõsta enda krediidiskoori - eeldusel, et maksate kõik õigel ajal tagasi.

Krediidiliin

Krediidiliin on paindlik laenutoode, kus intressi makstakse ainult kasutatud summalt. See sobib ootamatuteks kulutusteks ja ajutisteks rahavoogude puudujääkideks. Creditea krediidikonto on üks selline lahendus, pakkudes paindlikke tingimusi.

See on kasulik ka ettevõtjatele, kes vajavad pidevat ligipääsu lisarahale. Krediidiliini tagasimakse tingimused on sageli paindlikud, võimaldades maksta vaid minimaalse kuumakse või kogu kasutatud summa korraga tagasi. Sellist toodet pakub enda klientidele ka Creditea oma krediidikonto lahendusena.

Eluasemelaen

Eluasemelaen on pikaajaline laen, mida kasutatakse kodu ostmiseks, ehitamiseks või renoveerimiseks. Tavaliselt pakuvad seda pangad ja finantsasutused ning laenu tagatiseks on ostetav kinnisvara. Intressimäär võib olla fikseeritud või muutuv, sõltuvalt laenulepingust.

Eluasemelaenud aitavad inimestel soetada kodu, mida nad muidu kohe osta ei suudaks, võimaldades kulude jagamist pikema aja peale. Tagasimakseperiood ulatub tavaliselt 10–30 aastani ning igakuine makse sisaldab nii põhiosa kui ka intressi. Enne laenu võtmist on oluline analüüsida oma maksevõimet ja võrrelda erinevaid pakkumisi.

Tarbimislaenud

Tarbimislaen on laenuliik, mida kasutatakse isiklike kulutuste katmiseks, näiteks kodutehnika ostmiseks, reisideks või ootamatuteks väljaminekuteks. See on tavaliselt tagatiseta laen, mis tähendab, et laenuvõtja ei pea oma vara panti panema.

Tarbimislaenu summad ja tagasimakseperioodid varieeruvad, kuid enamasti on need lühemad kui eluasemelaenudel. Intressimäär sõltub laenuandjast ja laenuvõtja krediidivõimekusest. Kuigi tarbimislaen pakub kiiret rahalist lahendust, on oluline enne lepingu sõlmimist hoolikalt tingimusi võrrelda, et vältida kõrgeid kulusid ja ebamõistlikke finantskohustusi.

Hoiukontod

Hoiukonto on turvaline viis raha säästmiseks ja kasvatamiseks, pakkudes hoiustatud summalt positiivset intressi. Erinevalt tavalisest arvelduskontost aitab hoiukonto raha koguda ning teenida lisatulu intressimaksetena. Intressimäär sõltub pangast ja konto tingimustest – mida kõrgem see on, seda rohkem teenib hoiustaja aja jooksul. Hoiukontod sobivad nii lühiajaliseks säästmiseks kui ka pikaajaliseks finantseesmärkide saavutamiseks. Paljudel hoiukontodel puuduvad igapäevased kulud ning raha jääb igal ajal kättesaadavaks. See teeb neist lihtsa ja riskivaba viisi oma raha hoiustamiseks ja väärtuse kasvatamiseks.

Arved

Ettevõtted lisavad arvetele viivise või intressi, et motiveerida kliente õigeaegselt tasuma. Kui makse hilineb, võib ettevõte rakendada viivist, mis on kindlaksmääratud protsent iga viivitatud päeva kohta või intressi, mis põhineb võlgnevuse summal ja perioodil. Tingimused peavad olema lepingus või arvel selgelt välja toodud. Hilinenud maksetest tekkivad lisakulud aitavad ettevõtetel katta sissenõudmiskulusid ja vältida rahavoogude probleeme. Samuti julgustavad need kliente tähtaegadest kinni pidama. Enne arve tasumisega viivitamist tasub kontrollida, millised intressimäärad ja lisatasud võivad sellega kaasneda.