Vaatame, kuidas annuiteet erineb muudest tagasimaksegraafikutest, millised on selle plussid ja miinused ning millal võiks kaaluda alternatiive. Lisaks toome lihtsa näite, et muuta teema arusaadavaks ka neile, kes ei ole finantsterminitega sina peal.

Mis on annuiteet?

Annuiteet on laenu tagasimaksmise viis, mille puhul maksad laenuperioodi jooksul iga kuu võrdset summat. See tähendab, et sinu kuumakse on kogu laenu jooksul sama, kuid selle sisemine jaotus muutub: alguses maksad rohkem intressi ja vähem põhiosa, hiljem vastupidi.

Kuna intress arvutatakse laenujäägilt, on see alguses suurem, sest kogu laenusumma on veel tagasi maksmata. Iga maksega väheneb põhiosa ja sellega koos ka intressisumma, mis tähendab, et laenu lõpu poole maksad juba peamiselt põhiosa.

Annuiteetmaksete suur eelis on stabiilsus – laenuvõtjal on lihtne oma igakuist eelarvet planeerida, sest summa ei muutu. Samas tähendab see ka seda, et laenu kogukulu võib olla suurem kui mõne teise maksegraafiku puhul, kuna intressi makstakse suuremas mahus just alguses.

Annuiteet on levinud näiteks kodu- ja tarbimislaenude puhul ning sobib inimestele, kes eelistavad lihtsat ja etteaimatavat maksekohustust kogu laenuperioodi jooksul.

Millal puutud annuiteediga kõige rohkem kokku?

Annuiteetmaksetega puututakse enim kokku erinevate tarbimislaenude, liisingute ja eluasemelaenude puhul. See on kõige levinum tagasimakseviis, mida pakuvad nii pangad kui ka väikelaenuandjad.

Näiteks, kui võtad tarbimislaenu kodumasinate ostuks summas 5000 eurot viieks aastaks, pakub laenuandja sulle tavaliselt kindla kuumakse, mida maksad iga kuu. Sama kehtib autoliisingu puhul – kuumakse sisaldab nii põhiosa kui ka intressi, kuid summa jääb iga kuu samaks.

Eluasemelaenu puhul, näiteks kodu ostes, kasutatakse samuti annuiteetgraafikut. Kui võtad 100000 euro suuruse kodulaenu 30 aastaks, maksad kogu perioodi jooksul kindlat kuumakset, mis sisaldab nii intressi kui ka laenusumma tagasimakset.

Annuiteet sobib hästi neile, kes soovivad prognoositavat ja stabiilset kuumakset. See teeb igakuise eelarvestamise lihtsamaks, eriti pikaajaliste kohustuste puhul nagu kodulaen või liising.

Kuidas annuiteedi tagasimaksmine toimib?

Annuiteedi tagasimaksmine tähendab, et laenuvõtja maksab igas kuus võrdset summat, mis koosneb kahest osast: laenu põhiosa ja intress. Kuigi kuumakse jääb kogu perioodi vältel samaks, muutub makse sisu – alguses moodustab suurema osa intress ja väiksema osa põhiosa, hiljem vastupidi.

Annuiteetmaksete suurim pluss on stabiilsus – laenuvõtja teab täpselt, kui palju tuleb igas kuus maksta. See muudab eelarve planeerimise lihtsamaks ja sobib eriti hästi neile, kes soovivad kindlustunnet pikaajaliste kohustuste juures.

Miinuseks on see, et laenu kogukulu võib olla suurem, kuna intressi maksad rohkem just algusaastatel. See tähendab, et laenujääk väheneb aeglasemalt võrreldes mõne teise maksegraafikuga, näiteks võrdsete põhiosamaksetega laenuga.

Annuiteet sobib hästi neile, kes hindavad kindlust ja lihtsust, kuid soovivad laenu tagasimakset pikemalt ajas jaotada.

Annuiteedi arvutamine – kuidas seda arvutatakse?

Annuiteetmakset arvutatakse valemi alusel, mis arvestab laenusummat, intressimäära ja tagasimakseperioodi pikkust.

Valem on järgmine:

Makse = [S × i] / [1 – (1 + i)^–n]

S = laenusumma

i = kuuintress (aastaintress jagatud 12-ga)

n = maksete arv kokku

Näide:

Laenusumma on 10 000 €, aastaintress 6%, tagasimakseperiood 5 aastat (60 kuud).

Kuuintress = 0,06 / 12 = 0,005

Makse = [10 000 × 0,005] / [1 – (1 + 0,005)^–60] ≈ 193,33 € kuus.

See tähendab, et maksad iga kuu 193,33 €, millest alguses suurem osa läheb intressiks, hiljem põhiosale.

Annuiteet vs fikseeritud maksegraafik - mis on nende vahe?

Kui võtad laenu, tuleb tihti valida kahe maksegraafiku vahel: annuiteet ja fikseeritud põhiosaga graafik.

Annuiteet: igakuine makse on kogu laenu vältel võrdne. Intress moodustab suure osa alguses, hiljem suureneb põhiosa.

Fikseeritud põhiosa: igakuine makse koosneb püsivast põhiosast ja vähenevast intressist – alguses on kuumaksed suuremad, kuid aja jooksul vähenevad.

Annuiteet

Stabiilne ja ennustatav kuumakse

• Sobib pikaajalisteks laenudeks ja kindla sissetulekuga inimestele
• Laenu kogukulu võib olla suurem
• Intressi maksad rohkem just alguses

Fikseeritud põhiosa

Väiksem intressikulu kogu perioodi jooksul

• Laenujääk väheneb kiiremini
• Kõrgem kuumakse alguses
• Vähem sobiv neile, kellel on piiratud igakuine eelarve

Kui eelistad kindlat kuumakset ja lihtsamat eelarvestamist, vali annuiteet. Kui soovid intressidelt säästa ja suudad rohkem maksta alguses, sobib paremini fikseeritud põhiosaga graafik.

Korduma kippuvad küsimused annuiteedi kohta

Mis on korteri annuiteet?

Korteri annuiteet tähendab, et korteri ostmiseks võetud laen tagastatakse annuiteetgraafiku alusel. See tähendab, et igakuine makse jääb kogu laenuperioodi jooksul samaks, kuid selle sees muutub põhiosa ja intressi suhe.

Kuidas mõjutab annuiteet laenu kogukulu?

Kuna laenu alguses maksad suurema osa intressi ja vähem põhiosa, võib kogu intressikulu olla suurem võrreldes teiste maksegraafikutega. Samas on kuumaksed algusest peale stabiilsed ja kergemini planeeritavad.

Kas annuiteetmakset saab muuta teist tüüpi tagasimakse vastu?

Jah, paljud laenuandjad võimaldavad maksegraafikut muuta, näiteks annuiteedilt üle minna fikseeritud põhiosaga graafikule. Selleks tuleb esitada vastav taotlus ning pank hindab olukorda ja võimalikke kulusid, sh lepingutasusid. Soovitav on muudatuste puhul konsulteerida laenuhalduriga.