Küll aga on olemas Creditea krediidikonto, mis on vähemalt sama paindlik ning mitmekülgne - lisaks ilma varjatud tasudeta. Küll aga on Crediteas vajalik sissetuleku tõestamine.

Laen ilma palgatõendita - mida see tähendab?

Varem pakkusid mitmed krediidiasutused ja kiirlaenufirmad laene ilma palgatõendita, tuginedes vaid kliendi pangakonto väljavõttele. Sellised laenud olid suunatud eelkõige vabakutselistele, füüsilisest isikust ettevõtjatele (FIE-dele) ja ajutistele töötajatele, kellel puudus kindel tööleping.

Tänapäeval on selliste laenude saamine keerulisem, kuna pankadel ja krediidiasutustel on rangemad nõuded. Peamine põhjus on regulatsioonid, mis nõuavad laenuandjatelt põhjalikku maksevõime hindamist. Lisaks võib laenu ilma püsiva sissetulekuta saamine suurendada makseraskuste riski.

Mis on maksehäireregister?

Maksehäireregister on andmebaas, kuhu kantakse info isikute ja ettevõtete maksevõlgnevuste kohta. Eestis haldab seda näiteks Krediidiinfo, Krediidiregister ja teiste finantsasutuste andmebaasid. Registrisse kantakse võlad, mis on olnud tasumata vähemalt 30–45 päeva ning ületavad teatud summa.

Laenamisel mõjutab maksehäireregister inimese krediidivõimekust – kui isikul on aktiivne võlgnevus, võib pank või krediidiasutus keelduda laenu andmisest. Ka pärast võla tasumist võib negatiivne märge jääda registrisse kuni kolmeks aastaks, raskendades edaspidiseid finantstehinguid. Teatud olukordades isegi pikemaks ajaks.

Kes saavad väljastada laenu ilma sissetulekut vaatamata?

Tänapäeval ei saa ükski seaduslik ja vastutustundlik laenuandja väljastada laenu ilma sissetulekut kontrollimata. Pankadel ja krediidiasutustel on kohustus hinnata laenuvõtja maksevõimekust, et vältida üleliigset võlakoormust ning maksejõuetust. See tähendab, et nad kontrollivad sissetulekut, varasemaid laenukohustusi ja krediidiajalugu.

Varasemalt võisid mõned kiirlaenufirmad pakkuda laenu ilma sissetulekuta, kuid selline praktika on tänapäeval rangelt piiratud. Seaduse järgi peavad kõik laenuandjad järgima vastutustundliku laenamise põhimõtteid, mille järgi laenu saab vaid juhul, kui inimene suudab seda tagasi maksta.

Kui inimesel puudub regulaarne sissetulek, on võimalused laenu saamiseks piiratud. Alternatiivina võib kaaluda tagatisega laene (nt kinnisvara tagatisel) või kaastaotlejat (nt pereliige, kellel on stabiilne sissetulek).

Miks nõuavad pangad palgatõendit?

Pangad nõuavad palgatõendit eelkõige riskihalduse, seadusnõuete täitmise ja vastutustundliku laenamise tõttu. Palgatõendi abil saab pank kontrollida laenuvõtja sissetuleku suurust ja regulaarsust, et hinnata, kas ta suudab laenu tagasi maksta. Ilma selle kinnitamiseta suureneksid makseraskused ja laenud muutuksid pankadele riskantsemaks.

Samuti on pangad kohustatud järgima krediidiasutuste seadusi ja regulatsioone, mis nõuavad klientide maksevõime hindamist. Seaduste eesmärk on kaitsta nii laenuandjaid kui ka laenuvõtjaid, hoides ära liigset võlakoormust.

Lisaks aitab palgatõend ennetada pettusi ja rahapesu, tagades, et laenu saavad vaid reaalse ja tõestatud sissetulekuga inimesed. Seetõttu on palgatõend pankade jaoks oluline osa vastutustundlikust laenuandmisest.

Millised riskiga võib olla ilma palgatõendita laen?

Kahjuks on riske väga palju, kuid kõige suurem nendest on maksevõimetuse tekkimine. Kui vaadata seda lähemalt, siis võib selleks olla ka näiteks oluliselt kõrgemad intressid, varjatud kulud, keerulised tingimused ja pettuse oht. Enne laenamist tuleb väga hoolikalt kõikide tingimustega tutvuda, et vältida järgnevates lõikudes kirjeldatud punkte.

Kõrged intressimäärad

Ilma palgatõendita laenud võivad sisaldada kõrgeid intressimäärasid, kuna laenuandja ei saa täpselt hinnata laenuvõtja maksevõimet. Kõrge risk, et laen jääb tagastamata, paneb laenuandjad võtma ettevaatusabinõusid, suurendades intressimäära.

Selliste laenude puhul on intressid tihti oluliselt kõrgemad, võrreldes tavalaenudega, mis võivad kokkuvõttes tähendada, et laenuvõtja maksab tagasi palju rohkem kui algselt laenatud summa. See suurendab laenu võtmise riski ja võib viia tõsise finantskoormuseni.

Peidetud kulud ja tasud

Sissetulekut tõestamata laenu taotlemisel võivad olla peidetud tasud ja kulud, mida laenuvõtja ei pruugi kohe mõista. Laenuandjad võivad lisada täiendavaid teenustasusid, näiteks lepingu sõlmimise tasu, haldustasud või viivised.

Need tasud võivad oluliselt tõsta laenu kogukulu ja teha laenu tagasimaksmise veelgi keerulisemaks. On oluline uurida kõiki laenutingimusi ja tasusid, et vältida üllatusi hiljem.

Laenusumma ja tingimused

Sellise laenu puhul võivad laenusummad olla madalamad või laenutingimused ebavõrdsed võrreldes tavalaenudega. Laenuandjad võivad olla ettevaatlikud ja pakkuda väiksemaid summasid, et piirata riske, kuna nad ei saa kinnitada laenuvõtja sissetulekute regulaarsust.

Samuti võivad laenutingimused sisaldada lühemaid tagasimakseperioode või suuremaid tagasimakseid, et kompenseerida maksevõime hindamise puudumist. See võib muuta laenu tagasimaksmise keerulisemaks ja mõjutada laenuvõtja rahalist olukorda.

Pettuse oht

Kinnitamata sissetulekuta laenud on suurema pettuseohu all. Kliendid, kes ei esita oma sissetulekuid, võivad olla kõrge riskiga, kuna nad võivad olla rohkem vastuvõtlikud petturlikele laenuandjatele, kes pakuvad laene ilma igasuguse kontrollita.

Petturid võivad lubada laene kiirelt ja ilma kontrollita, kuid hiljem rakendada ebamugavaid tasusid ja tingimusi või isegi küsida lisaraha. Seetõttu on oluline olla ettevaatlik ja valida usaldusväärseid laenuandjaid, kes järgivad seadusi ja pakuvad selgeid tingimusi.

Juhend vastutustundlikuks laenamiseks

Raha laenamine on kohustus, mida tuleb täita ning sellega peaks olema väga vastutustundlik. Järgnevalt vaatame üle mõned olulised punktid, mida tasuks jälgida.

Mõned head näited:

1. Ära unusta oma eelarvet. Arvuta välja, kui palju suudad iga kuu maksta.
2. Vali enda jaoks õige laen. See võiks alguse saada kõikide tingimustega tutvumisest.
3. Väldi varjatud kulusi. Tihti on lepingutes väga keeruliselt seletatud erinevad kulud, mis kogukulu märkimisväärselt tõstavad.
4. Väldi kõrge intressiga väga lühikese tagasimaksega laene. Otsi alternatiive ja paindlike lahendusi.