Pangalaen loob võimalusi suuremate ostude tegemiseks. Olgu selleks sinu esimene päris enda elamine või hoopis olemasoleva hoone täielik renoveerimine.

Esimese asjana tasuks uurida ja selgeks teha, kas sul on kõik tingimused täidetud pangalaenu saamiseks. Peale seda saab kiirelt edasi liikuda erinevate laenude võrdlemise juurde. Ühtlasi tuleks seda kõike teha enne seda, kui üldse laenutaotlus esitada.

Mis on pangalaen?

Pangalaen on finantsvahend, mille puhul pank või muu krediidiasutus laenab raha kindlate tingimuste alusel. Seda saab kasutada mitmel eesmärgil, näiteks kodu ostmiseks, auto soetamiseks, ettevõtluse arendamiseks või ootamatute kulude katmiseks. Pangalaenud võivad olla nii tagatisega (näiteks eluasemelaen) kui ka tagatiseta (näiteks tarbimislaen), sõltuvalt summast ja tingimustest.

Laenud on kasulikud, kuna need võimaldavad inimestel ja ettevõtetel teha suuremaid investeeringuid ilma kõiki sääste kulutamata. Samuti toetavad need majanduskasvu, kuna suurendavad tarbimist ja investeeringuid. Kui pangad laenu annavad, liigub raha ringlusse, mis aitab ettevõtetel kasvada ning loob uusi töökohti. Samas on oluline laenu tingimusi hoolikalt analüüsida ja veenduda, et tagasimaksmine on jõukohane, et vältida finantsprobleeme ja üleüldiseid probleeme.

Kellele sobib pangalaen?

Pangalaen sobib eelkõige inimestele, kellel on stabiilne sissetulek ja hea krediidiskoor. Pankade peamine eesmärk on veenduda, et laenuvõtja suudab laenu õigeaegselt tagasi maksta. Seetõttu on regulaarne sissetulek oluline, kuna see tagab maksevõime ning vähendab riski nii laenuvõtjale kui ka pangale.

Hea krediidiskoor on samuti oluline tegur, kuna see näitab, et varasemad finantskohustused on täidetud korrektselt. Mida kõrgem skoor, seda parematel tingimustel laenu saab – näiteks madalama intressiga. Pangalaen võib sobida nii kodu ostmiseks, ettevõtluse alustamiseks kui ka ootamatute kulude katmiseks, kuid enne laenu võtmist on oluline hinnata oma rahalist olukorda. Kui laen on vastutustundlikult võetud ja jõukohaselt tagasimakstav, võib see aidata saavutada pikaajalisi eesmärke ja parandada elukvaliteeti.

Pangalaenu taotlemine: samm-sammult juhend

Pangalaenu taotlemine on protsess, mille peab iga inimene läbima, et saada laen. Võib öelda, et järgnev juhend on vastutustundliku ja hoolikalt kaalutud otsuse tegemiseks hädavajalik.

1. Hinda oma finantse

Tee enda jaoks selgeks oma finantsseis. Kui see on oodatust halvem, siis peaks sellega tegelema ning alles siis minema järgmise punkti juurde.

2. Uuri laenuandjate kohta

Kindlasti tuleb erinevaid laenuandjad omavahel võrrelda. Selliselt leiad parimad tingimused ja võimalused laenu saamiseks.

3. Valmista ette dokumendid

Pane aegsasti valmis kõik dokumentatsioon. Olgu selleks ID-kaart, palgatõend või muu vajalik.

4. Esita laenutaotlus

Tihti saab laenutaotluse esitada veebipõhiselt. Suuremate laenude korral võid minna ka panka kohapeale.

5. Vaata pakkumine üle

Analüüsi hoolikalt tingimusi ning intressi. Selliselt saad teada, millise maksumusega laen sinu jaoks tegelikult on.

6. Allkirjasta laenuleping

Kui oled tingimustega nõustunud, siis allkirjasta leping. Peatselt on raha saadaval ning saad vajaliku investeeringu teha.

7. Kasuta raha

Kasuta raha vaid selleks ettenähtud asjade jaoks. Selleks võib olla näiteks korteri või maja ostmine.

8. Maksa laen tagasi

Jälgi väga hoolikalt tagasimakseid. Selliselt säilitad ja lausa tõstad oma head krediidiskoori.

Pangalaenu eelised ja puudused

Eelised pangast laenamisel

Pangast laenu võtmine pakub mitmeid eeliseid võrreldes teiste laenuandjatega. Üks suurimaid eeliseid on madalam intressimäär, kuna pangad on usaldusväärsed finantsasutused ja pakuvad sageli soodsamaid tingimusi kui alternatiivsed laenuandjad. Samuti võimaldavad pangad laenata suuremaid summasid, mis teeb neist parima valiku näiteks kodu ostmiseks või suuremate investeeringute tegemiseks.

Eriti oluline on see eluasemelaenu puhul, mida teised laenuandjad tihti ei paku või teevad seda märkimisväärselt kõrgema intressiga. Lisaks võib olemasolev suhe pangaga muuta laenuprotsessi lihtsamaks – kui sul on juba konto ja varasem maksekäitumine on olnud korrektne, võib laenu saamine olla kiirem ja tingimused paindlikumad. Seetõttu on pangalaen sageli turvaline ja mõistlik valik.

Puudused pangalaenu kasutamisel

Kuigi pangalaenul on mitmeid eeliseid, kaasnevad sellega ka mõned puudused. Üks suurimaid miinuseid on pikk ja põhjalik laenuprotsess. Pangad nõuavad mitmeid dokumente, sealhulgas sissetulekut tõendavaid pabereid ja krediidiajaloo kontrolli, mis võib muuta laenu saamise aeganõudvaks ja keeruliseks.

Teine oluline puudus on laenu range tagasimaksegraafik. Kui tekivad finantsraskused, võib pangalaenu tasumine muutuda keeruliseks ning viivised ja leppetrahvid suurendavad kogukulu. Samuti on paljud pangalaenud seotud tagatisega, näiteks kodulaen, mis tähendab, et makseraskuste korral võib laenuvõtja kaotada oma vara.

Intressimäärad ja kulud pangalaenu puhul

Pangalaenu liik määrab tugevalt ära, milline on selle intress. Läbi aastate on kõikidele laenutüüpidele kujunenud klassikalised intressimäärad. Järgnevates punktides võrdleme kodulaenu ning kõiki ülejäänud laene.

Kodulaenud

Kodulaen on pikaajaline laen, mida kasutatakse eluaseme ostmiseks, ehitamiseks või renoveerimiseks. Selle suurim eelis on madal intressimäär, mis jääb tavaliselt vahemikku 1,5–2% pluss Euribor. Euribor on muutuv väärtus, mis sõltub Euroopa Keskpanga rahapoliitikast ning mõjutab laenu igakuiseid makseid.

Kodulaenu saamiseks on vaja stabiilset sissetulekut ja sageli ka omafinantseeringut, mis on tavaliselt 10–20% kinnisvara hinnast. Kuna kodulaen on tagatud ostetava kinnisvaraga, on see võrreldes muude laenutüüpidega soodsam. Samas tuleb arvestada, et Euribori tõus võib suurendada laenumakseid, mistõttu on oluline planeerida oma eelarvet pikaajaliselt.

Väikelaenud, tarbimislaenud ja remondilaenud

Tarbimislaenud on seevastu kiiremad ja lihtsamini kättesaadavad, kuna enamasti ei nõuta tagatist. Kuid nende intressimäärad on oluliselt kõrgemad – sageli 10% või rohkem. Tarbimislaenud sobivad lühiajalisteks kulutusteks, näiteks ootamatuteks väljaminekuteks või väiksemate ostude finantseerimiseks. Samas võib kõrge intress muuta tagasimaksed kulukaks, mistõttu tuleks enne laenu võtmist hoolikalt kaaluda, kas see on parim lahendus.

Alternatiivsed laenuvõimalused

Enne laenamist tuleb läbi kaaluda kõik erinevad variandid. Selliselt on sul võimalik leida enda jaoks kõige mõistlikum lahendus, mis loodetavasti on päeva lõpuks ka kõige soodsam.

Järgnevates punktides võrdleme erinevaid laenutüüpe ning räägime nende omadustest lähemalt. Selliselt tead, mis muudab need erinevaks ning millistes olukordades, millist valida.

Krediitkaardi kasutamine

Krediitkaart võib olla mugav vahend suuremate ostude tegemiseks, võimaldades tasuda kulutused osamaksetena. See on eriti kasulik, kui vaja on kiiret finantseeringut, kuid puuduvad kohesed vahendid kogu summa tasumiseks. Paljudel krediitkaartidel on intressivaba periood, mis tähendab, et kui summa tasutakse selle aja jooksul tagasi, ei lisandu lisakulusid.

Siiski tuleb arvestada, et pärast intressivaba perioodi võivad intressimäärad olla kõrgemad kui tavalistel pangalaenudel. Lisaks võivad kaasneda haldustasud ja miinimumtagasimakse nõuded. Seetõttu on oluline enne krediitkaardi kasutamist veenduda, et igakuised osamaksed oleksid eelarvesse sobivad ja et intressikulud ei muutuks liiga kõrgeks. Mõistlikult kasutades võib krediitkaart olla paindlik ja kiire lahendus suuremate ostude finantseerimiseks.

Krediidikonto

Krediidikonto on paindlik ja mugav finantslahendus, mis võimaldab laenata raha vastavalt vajadusele. Erinevalt tavalistest laenudest ei pea kogu summat kohe välja võtma – raha saab kasutada järk-järgult ning intressi makstakse ainult kasutatud summalt. Selliselt on Creditea krediidikonto väga hea lahendus ootamatute kulude katmiseks.

Krediidikonto üks suurimaid eeliseid on kiirus – taotluse saab esitada internetis ning positiivse otsuse korral on raha tihti saadaval juba samal päeval. Samuti ei ole vaja eraldi taotleda iga uut laenusummat, kuna krediidilimiit on pidevalt kättesaadav.

Laen perekonnalt

Perekonnalt laenamine võib tunduda mugava ja kiire lahendusena, kuid sellega kaasnevad riskid, mis võivad suhteid pingestada. Raha laenamine sugulastelt toob sageli kaasa ootused ja emotsioonid, mida tavapankadega suheldes ei esine. Kui laenuvõtja ei suuda kokkulepitud ajal summat tagastada, võib see tekitada pingeid ning lõhkuda usaldust.

Samuti võivad laenuandja ja -võtja vahel tekkida erimeelsused tingimuste osas – näiteks kas laen on intressivaba või millal täpselt tuleb see tagasi maksta. Halb stsenaarium on olukord, kus raha pärast tekivad tülid, mis võivad jääda kestma aastateks.