Licencētiem aizdevējiem ir ne tikai savas drošības, bet arī likuma noteikta prasība pārbaudīt aizņēmēja maksātspēju. Saskaņā ar Latvijas Bankas un Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) noteikumiem, nebanku aizdevējiem ir juridisks pienākums izvērtēt aizņēmēja spēju atmaksāt kredītu. Ja aizņēmējam nav regulāru un pierādāmu ienākumu, aizdevējs nevar būt pārliecināts, ka aizdoto naudu būs iespējams atgūt.

Šie noteikumi ir izstrādāti, lai pasargātu ne tikai aizdevējus, bet arī pašus aizņēmējus no nepārdomātiem lēmumiem un finanšu riskiem. Latvijas Banka jau 2020. gadā norādīja uz nepieciešamību stiprināt regulējumu, lai novērstu bezatbildīgu aizdošanu un samazinātu pārmērīgu aizņēmumu slogu patērētājiem.

Agrāk daži nebanku aizdevēji piedāvāja kredītus bez ienākumu pārbaudes, taču finanšu tirgus regulējumi ir pastiprināti, lai nodrošinātu drošāku un pārskatāmāku aizņemšanās procesu. Tagad visiem licencētiem aizdevējiem ir juridiski pienākumi pārbaudīt aizņēmēja maksātspēju, lai pasargātu abas puses no neparedzētiem riskiem.

Tātad, balstoties uz regulējumiem, šādā veidā tiek samazināts risks gan aizdevējam, gan aizņēmējam.

Neviena legāla finanšu iestāde – ne bankas, ne licencēti nebanku aizdevēji – nedrīkst izsniegt kredītus bez ienākumu pārbaudes. Ikviens oficiāls aizdevējs vienmēr izvērtēs aizņēmēja spēju atmaksāt kredītu.

Šāda prasība ir noteikta Latvijas likumdošanā un skaidri norādīta arī Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) noteikumos.

Tomēr var gadīties situācijas, kur kāds piedāvā aizdevumu, apgalvojot, ka ienākumu apliecināšana nav nepieciešama. Tas parasti nozīmē, ka šis aizdevējs darbojas ārpus likuma.

Visbiežāk šādi aizdevēji ir:

• Privātpersonas – draugi, ģimenes locekļi vai paziņas, kas aizdod naudu pēc saviem noteikumiem un uz savu atbildību.
• Nelegāli aizdevēji – personas vai grupas, kas piedāvā kredītus bez licences un uzraudzības.
• Apšaubāmi “investori” – aizdomīgas firmas vai privātpersonas, kas sola ātru naudu “bez jautājumiem”, bet slēpj patiesās izmaksas.

Ja oficiāli saņemt aizdevumu šķiet neiespējami, bet uzrodas kāds, kurš ir gatavs Tev piešķirt naudu tas var šķist kā atvieglojums un ideāls situācijas risinājums.

Tomēr, kā mēdz teikt: ”Ja kaut kas izklausās pārāk labi, lai būtu patiesība, visticamāk tas tā arī ir”.

Realitātē šāds darījumam var riskants no daudziem aspektiem.

Nesamērīgi augstas procentu likmes

Nepārliecināties par aizņēmēja maksātspēju aizdevējam ir liels risks, tādēļ, aizdevējs šo risku vēlas kompensēt, visbiežāk, ar nesamērīgi lieliem procentiem. 

Oficiāli aizdevēji piemēro procentu likmes, balstoties uz aizņēmēja finansiālo situāciju, bet šajā gadījumā aizdevējs pieprasa atmaksāt divreiz vai pat trīsreiz vairāk, nekā aizņēmies!

Pie tam, pastāv risks, ka Tu vari to pat nepamanīt, jo līgumā šāda informācija var būt minēta tikai kaut kur smalkajā drukā.

Slēptās maksas un komisijas

Ja aizdevējs apgalvo, ka nav nepieciešami dokumenti vai nav kredītvēstures pārbaudes, ļoti iespējams, ka viņš šo “pretimnākšanu” kompensē citādi.

Tā var izrādīties pat vesela virkne papildu izmaksu, par kurām sākumā Tevi neviens nebrīdina.

Parasti tas nozīmē komisiju par līguma slēgšanu, pieaugošu procentu likmi, komisijas maksu par jebkurām līguma izmaiņām, tai skaitā, ātrāku izmaksu vai pagarināšanu.

Saskaitot papildu izmaksas kopā, var izrādīties, ka Tu maksā, bet parāda atlikums nesamazinās teju nemaz.

Ierobežoti nosacījumi

Vēl kāda nieanse, ko ir viegli nepamanīt – šādi aizdevumi parasti ir mazāki summas ziņā un ar ļoti īsiem atmaksas termiņiem.

Tie var būt tikai pāris simti eiro, kuru atmaksa jāveic jau dažu nedēļu laikā.

Krāpšanas un negodīgu aizdevēju risks

Šis ir vislielākais risks – Tu vari kļūt par krāpšanas upuri.

Ja Tev pieprasa priekšapmaksu, steidzina pieņemt lēmumu vai mudina, lai paraksti nesaprotamu līgumu, Tevi visdrīzāk cenšas apkrāpt.

Uzmanies un neļaujies šādām situācijām, jo Tu vari vēlāk attapties ar negaidītiem maksājumiem un nekādām iespējām no tā izvairīties.

Ja lem aizņemties, tad dari to tikai pārdomāti un ar skaidru plānu. Lai Tev būtu skaidrs, kam pievērst uzmanību, izvēloties aizdevēju un atbilstošu piedāvājumu, piefiksē zemāk minētos padomus. Tie Tev palīdzēs pieņemt gudrus lēmumus un izvairīties no finansiāliem sarežģījumiem.

1. Plāno savu budžetu

Pirms aizņemies, Tev ir skaidri jāzina, cik daudz naudas vari atļauties atmaksāt katru mēnesi. Aizņemies tā, lai jau esošajiem mēneša izdevumiem pieskaitot kredīta atmaksu Tu nejustos diskomfortā.

2. Izvēlies pareizo aizdevuma veidu

Kredītu veidi ir dažādi, katrs piemērots citai situācijai. Piemēram, ja Tev steidzīgi nepieciešama nauda, pat, ja tas izrādās dārgāk, tad Tev nepieciešams īstermiņa kredīts. Savukārt, ilgtermiņa kredīti būs apjomīgāki un nodrošinās zemākus ikmēneša maksājumus. Salīdzini piedāvājumus un izvēlies sev piemērotāko.

3. Izlasi visu rūpīgi un izproti jēdzienus

Vienmēr izlasi aizdevuma līgumu un pievērs uzmanību komisijas maksām, apkalpošanas izmaksām un procentu likmēm. Ja kaut kas šķiet neskaidrs, nekautrējies jautāt. Aizdevēja pārstāvja pienākums ir Tev visu paskaidrot, bet Tava atbildība - saprast.

4. Neizmanto kredītu ar augstu procentu likmi un īsu atmaksas termiņu

Īstermiņa aizdevumi ar augstiem procentiem visbiežāk kļūst par finansiālu slogu. Ar augstu procentu likmi Tu samaksāsi krietni vairāk, nekā sākotnēji aizņēmies. Izvēlies aizdevumu ar saprātīgiem procentiem un elastīgiem atmaksas nosacījumiem.